房子“裸奔”可还行？家财险真相大起底

　　来源：金融时报

　　从天而降的馅饼没有，突发意外却不少。人生如此，房子亦如此。在我国，住房资产占城镇居民家庭总资产的70%左右，但火灾、极端天气、盗窃等意外风险事故频发，严重威胁家庭财产安全。据统计，2024年，全国消防救援队伍共接报火灾90.8万起，直接财产损失达77.4亿元，其中居住场所火灾最多。可现实却是，大多数房子都在“裸奔”。如何科学选购家财险，让家庭在意外面前更加从容不迫？ 

　　房子的“意外险” 

　　家庭财产保险即家财险，通俗而讲就是房子的“意外险”，专门为城乡居民固定场所内的房屋主体、室内附属设施、日常用品等有形财产提供保障，帮助家庭抵御财产风险、减少意外损失。 

　　房屋主体是家财险的首要保障对象。当房屋因雷击、台风、暴雨等自然灾害或火灾、爆炸等意外事故导致墙体开裂、屋顶损毁、门窗破碎时，投保人可根据保险合同约定的赔偿方式和限额申请赔付。 

　　室内财产也是家财险的“重点关照”领域，包括电脑、电视、冰箱、洗衣机、手机、家具等室内财产。若这些财产因火灾、水管爆裂、盗窃等意外事故受损，均可向保险公司申请理赔。此外，室内装修，包括墙面、地板以及门窗隔断等也在保障范围内。 

　　当家庭意外导致他人伤亡或财产损失且需承担法律责任时，家财险的第三者责任保障可发挥作用。例如，楼上住户阳台花盆坠落伤人、家中水管爆裂淹了楼下住户财物等情况，若无故意行为等免责情形，保险公司将在责任限额内赔付。 

　　如何选购家财险？

　　市面上的家财险五花八门，怎么选购适合自己的家财险？保险专家表示，“不同家庭类型由于财产状况、人员结构和生活习惯不同，对家财险的需求也存在差异。建议消费者可根据自身需求选择‘基础保障+附加险’的组合模式，定制专属保险套餐，避免超额或不足额投保。” 

　　按家庭人员结构匹配需求。单身独居人士个人财产相对较少，可选择保费较低的基础型产品，重点关注火灾、室内盗窃等常见风险。有子女家庭除房屋和财产基础保障外，需增加第三者责任保障，防范孩子意外伤人或损坏他人财物；若有贵重儿童学习设备，可扩展相关保障。老年家庭需特别关注火灾、煤气泄漏等风险，建议选择包含此类保障且理赔便捷的产品，优先考虑带有24小时紧急救援等增值服务的家财险。 

　　按特殊房屋使用场景匹配需求。在房屋出租过程中，总有一些违法或不良行为让房东头疼，可能影响房屋的二次出租。房屋出租的房东，可以优先选择保障内容含第三者责任及房屋财产损失，附加出租房声誉损失津贴等的产品。租房灵活性高，但也有一些租房期间发生的意外可能需要租客承担。对于租客，可考虑主要保障内容涵盖搬家财产损失、租房押金及室内财产损失的保险产品。 

　　按地域差异选择保障项目。北方城市在供暖季，水暖管爆裂相当常见。北方城市居民可以多关注水暖管爆裂保障，拒绝“水深火热”。夏天的南方城市，细雨连绵不断，暴雨尤为密集。南方城市居民应多关注暴雨保障，拒绝“水漫金山”。沿海城市台风多发，如果遇上较强风力，窗户可能容易碎裂。沿海城市居民可以多关注台风、暴雨保障，拒绝“风雨飘摇”。 

　　三步骤选对产品。一是定保额。房屋保额参考购置价或市场价，室内财产保额根据家具、家电总价值确定，避免保额过高或不足。二是看条款。重点阅读免责条款，例如部分产品对地震、战争等不可抗力因素不予赔付，需确认是否可通过附加险增加保障；贵重物品如现金、首饰通常需单独约定保额和存放条件。三是选服务。优先选择提供管道疏通、法律援助、紧急救援等增值服务的产品，尤其对老年人或大城市家庭而言，便捷的服务能提升理赔体验。 

　　投保应注意什么？

　　如实告知信息。投保家财险时需明确房屋使用性质（如是否用于商业经营）和屋内财产情况，若隐瞒可能导致理赔纠纷。例如，将住宅改为民宿却按普通住宅投保，出险后可能被拒赔。 

　　仔细阅读投保须知。家财险对房屋结构有一定限制，一般要求房屋结构为钢混或砖混结构。砖木或土木结构的房屋，一般不在家财险的保障范围内。   

　　免责条款重点查看。常见免责情形包括战争、核污染、故意行为、未采取必要防灾措施、违建或临时搭建物等导致的损失。此外，一般家财险的标准条款将地震和海啸列为除外责任，部分产品可通过附加险提供相关保障。 

　　动态调整保障。房屋装修、购置贵重家电后，需及时调整家财险保额。